Comment calculer ma rente de vieillesse ?
21 octobre 2025 | commentaire(s) |
Lesly Kiameso
En Suisse, les prestations de retraite se basent sur un système unique en son genre : les 3 piliers de la prévoyance. Ce modèle permet à chacun de constituer progressivement un capital retraite en combinant assurances sociales, prévoyance professionnelle et épargne privée. Mais comment estimer ce que vous toucherez une fois à la retraite ? Voici un guide clair et pratique qui vous aidera à calculer votre rente vieillesse.
La Suisse et son système des 3 piliers
Le système de prévoyance suisse repose sur trois niveaux complémentaires :
- 1er pilier (AVS) : la base des cotisations retraite, obligatoire pour tous.
- 2e pilier (LPP) : la prévoyance professionnelle, liée à l’activité salariée.
- 3e pilier : l’épargne privée, facultative mais fortement recommandée.
1er pilier - AVS
Principe et cotisations
La rente AVS (assurance-vieillesse et survivants) est une protection financière qui vise à couvrir les besoins vitaux à la retraite. Elle est financée par des cotisations prélevées sur le salaire dès l’âge de 18 ans.
Montants maximum et minimum
En 2025, la rente AVS mensuelle varie entre CHF 1 260 (minimum) et CHF 2 520 (maximum), selon les années de cotisation ou le revenu moyen.
Facteurs influents
- Durée de cotisation : 44 ans pour une rente complète.
- Revenu moyen : calculé sur l’ensemble de la carrière.
- Etat civil : en cas de divorce, les cotisations AVS versées pendant le mariage sont réparties équitablement entre les ex-époux lors de la séparation. Les couples mariés, eux, reçoivent une rente AVS plafonnée à 150% de la rente maximale individuelle.
- Périodes de bonification : rémunération pour les tâches éducatives (parents qui ont élevé leurs enfants) ou l’assistance aux proches.
2e pilier - LPP
Cotisations
Les cotisations LPP sont partagées entre l’employeur et l’employé, généralement à parts égales. Les salariés cotisent dès l’âge de 25 ans et les montants de cotisation augmentent selon les classes d’âges (35, 45 et 55 ans). Le seuil d’accès à la prévoyance professionnelle, soit le salaire annuel minimal pour cotiser, se situe à CHF 22 680.
Taux de conversion
Ce taux, dont le minimal est de 6,8%, détermine le montant de la rente annuelle à partir du capital accumulé (avec un capital de prévoyance de CHF 100 000, la rente annuelle serait par exemple de CHF 6 800). À savoir que les avoirs du 2e pilier peuvent se retirer à la retraite sous forme de rente, de capital ou un mix des deux.
Salaire assuré
Le salaire assuré en LPP, dit « coordonné », représente le salaire annuel brut moins la déduction de coordination fixée par la loi (CHF 26 460 pour 2025) et évite une double couverture avec l’AVS, qui assure déjà une partie du revenu. Ainsi, seule la part du salaire non couverte par l’AVS est prise en compte au niveau de la prévoyance professionnelle. Plus le salaire est élevé, plus le capital accumulé est donc important.
3e pilier – prévoyance individuelle
La prévoyance privée et facultative donne la possibilité d’épargner de l’argent pour la retraite ou d’autres projets de vie (accès à la propriété ou début d’une activité indépendante) et ainsi combler les lacunes des 1er et 2e piliers.
Les avantages fiscaux du pilier 3a
Le pilier 3a (prévoyance liée) est un outil judicieux pour ceux qui souhaitent épargner intelligemment. Chaque franc que vous y placez peut-être déduit de votre revenu imposable, ce qui vous permet de faire des économies d’impôts tout en constituant un capital pour votre retraite. En 2025, vous pouvez verser jusqu’à CHF 7 258 si vous êtes salarié affilié à une caisse de pension et jusqu’à CHF 36 288 si vous n’êtes pas affilié.
Au moment du retrait, les avoirs du pilier 3a sont imposés séparément des autres revenus, à un taux préférentiel. En planifiant un retrait échelonné, vous pouvez optimiser encore davantage la fiscalité et profiter pleinement de votre épargne.
La flexibilité du pilier 3b
Ce pilier appelé « prévoyance libre » se contracte uniquement auprès d’une compagnie d’assurance. Il offre des avantages fiscaux directs dans certains cantons (Genève et Fribourg) et une plus grande souplesse dans la gestion des avoirs de prévoyance. En plus cela, le contrat 3b permet également une planification successorale personnalisée, en vous donnant la liberté de désigner les personnes de votre choix comme bénéficiaires, selon vos volontés.
Complément de revenus
Le 3e pilier est une solution intelligente permettant de compenser les lacunes des deux premiers, notamment en cas de carrière interrompue, de temps partiel ou de retraite anticipée.
Comment simuler et calculer sa rente totale
Les simulateurs en ligne ou votre conseiller en prévoyance vous permettent d’estimer, en combinant vos prestations AVS, LPP et 3e pilier, la rente que vous toucherez une fois à la retraite. Vous trouverez ci-dessous quelques indications et éléments à prendre en compte afin de calculer votre rente de vieillesse ainsi que des exemples chiffrés à propos de différentes situations de vie. Pour obtenir une estimation réaliste, il faut additionner :
- La rente AVS
- La rente LPP
- Les revenus issus du 3e pilier, qui, contracté au plus tôt, permet d’améliorer considérablement ses prestations de retraite.
Quelques exemples illustratifs
Lucas : 30 ans, jeune actif en début de carrière, employé à temps plein avec un revenu annuel de CHF 55 000, cotise à l’AVS depuis 10 ans et au 2e pilier depuis 5 ans, pas encore de 3e pilier. Projection à 65 ans (sans interruption de carrière) :
| AVS estimée | CHF 1 900/mois |
|---|---|
| LPP estimée | CHF 1 300/mois |
| 3e pilier | Capital estimé de CHF 0 (à ce stade) |
| Total estimé | CHF 3 200/mois |
→ Conseil : Lucas pourrait conclure un contrat de pilier 3a pour améliorer ses futures prestations de vieillesse et bénéficier d’avantages fiscaux. L’idéal est de commencer assez tôt à cotiser au 3e pilier afin d’optimiser sa situation à la retraite.
Claire : 45 ans, mère de famille travaillant à temps partiel (60%) avec un revenu annuel de CHF 38 000, interruptions de carrière pour élever ses enfants, cotise à l’AVS et au 2e pilier, a ouvert un pilier 3a. Projection à 65 ans :
| AVS estimée | CHF 1 600/mois |
| LPP estimée | CHF 900/mois |
|---|---|
| 3e pilier | Capital estimé de CHF 120 000, pouvant compléter ses revenus à hauteur de CHF 400/mois pendant 25 ans |
| Total estimé | CHF 2 900/mois |
→ Conseil : Les bonifications pour tâches éducatives peuvent améliorer la rente AVS de Claire. Elle pourrait aussi augmenter ses versements au 3e pilier ou procéder à des rachats dans son 2e pilier pour davantage de sécurité financière.
Marc : 58 ans, travailleur indépendant depuis 20 ans avec un revenu annuel moyen de CHF 80 000, cotise à l’AVS et au pilier 3a, n’a pas de 2e pilier. Projection à 65 ans :
| AVS estimée | CHF 2 300/mois |
|---|---|
| LPP estimée | CHF 0 (non affilié) |
| 3e pilier | Capital estim é de CHF 180 000 pouvant compléter ses revenus à hauteur de CHF 1000/mois pendant 15 ans |
| Total estimé | CHF 3 300/mois |
→ Conseil : Marc pourrait envisager une solution de prévoyance professionnelle volontaire pour compléter sa rente.
Fatima : 62 ans, employée dans l’administration publique avec un revenu annuel de CHF 90 000, carrière continue, cotise aux 3 piliers depuis 40 ans. Projection à 65 ans :
| AVS estimée | CHF 2 520/mois (rente maximale) |
|---|---|
| LPP estimée | CHF 2 000/mois |
| 3e pilier | Capital estimé de CHF 150 000 pouvant compléter ses revenus à hauteur de CHF 625/mois pendant 20 ans. |
| Total estimé | CHF 5 145/mois |
→ Conseil: Fatima bénéficie d’une rente complète grâce à une carrière sans interruption et une stratégie d’épargne régulière.
Les conséquences de la retraite anticipée
Il faut savoir qu’en Suisse, chaque année d’anticipation entraîne une réduction du montant de la rente AVS (6,8%) et LPP (capital accumulé plus faible et taux de conversion pouvant être moins favorable). Même en cas de retraite anticipée, il est obligatoire de continuer à cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge de référence. De plus, il n’est plus possible de réaliser des versements fiscalement avantageux dans le pilier 3a sans revenus AVS. Pour pallier ces difficultés, il est toutefois possible de :
- Épargner davantage via le 3e pilier avant la retraite
- Effectuer des rachats dans sa caisse de pension afin de combler le manque à gagner et réduire l’impact de la réduction du taux de conversion
- Retarder la retraite partiellement, de manière progressive
- Optimiser les cotisations en fin de carrière
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FAQ – Calculer et estimer ses prestations de retraite
- Comment est calculée la rente AVS ?
Le calcul de la rente AVS s’effectue généralement selon les années de cotisations, le revenu moyen et la situation personnelle (mariage, divorce, célibat).
- Quel est le rôle du 2e pilier ?
Le 2e pilier (LPP) représente la prévoyance professionnelle et complète l’AVS grâce au capital accumulé via les cotisations de l’activité salariale.
- Quel impact a une retraite anticipée ?
La retraite anticipée réduit la rente AVS d’environ 6,8% par an et la couverture LPP entre 0,15 et 0,25 points de pourcentage par année d’anticipation.
- Comment estimer sa rente une fois à la retraite ?
Pour estimer sa rente de vieillesse, il faut additionner ses avoirs du 1er, 2e et 3e piliers à l’âge de la retraite.
