Prévoyance jeunes actifs : quand et comment prendre en main votre avenir
16 juillet 2026 | commentaire(s) |
Santiago Mouriz Moreno
Entre premiers salaires, projets personnels et voyages, la prévoyance est rarement la priorité des jeunes actifs. Et pourtant, c’est souvent durant ces années que tout se joue car le plus grand luxe de la prévoyance n’est pas l’argent, c’est le temps ! Dans cet article, nous vous partageons quelques astuces pour savoir quand et comment prendre en main votre stratégie de prévoyance privée.
De nombreux jeunes repoussent la mise en place d’une stratégie de prévoyance individuelle en pensant avoir le temps. Pourtant, le temps constitue probablement votre meilleur allié en matière d’épargne, surtout si vous entrez dans la vie active. Grâce aux intérêts composés, il permet à votre capital de se développer de manière exponentielle au fil des années.
- La bonne nouvelle : il n’est pas forcément nécessaire de commencer avec des montants importants.
- Le plus important : commencer suffisamment tôt.
Pourquoi commencer tôt à planifier votre prévoyance ?
Le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers. Les deux premiers – AVS et LPP - apportent une base de sécurité, mais c’est souvent le 3e pilier qui permet de construire une liberté financière solide et durable. Car, de nos jours, les rentes des deux premiers piliers ne dépassent que rarement le 60% du dernier salaire.
Plus vous commencez tôt à prendre en main votre prévoyance, plus vous profitez de l’avantage que le temps crée. Mettre en place un 3e pilier à 25 ans plutôt qu’à 35 ans peut ainsi faire une différence considérable au moment de votre retraite.
« En prévoyance, les meilleures décisions ne sont pas toujours les plus spectaculaires. Ce sont souvent celles que l’on prend suffisamment tôt pour laisser le temps faire son travail. »
Le pilier 3a est souvent l’option de prévoyance privilégiée parce qu’elle permet à la fois d’épargner pour l’avenir, tout en faisant des économies d’impôt chaque année. Le pilier 3b, lui, offre davantage de flexibilité selon les projets et les besoins de chacun. Mais au-delà de ce choix, une réalité reste la même : commencer au plus tôt change tout.
Un exemple simple
Si vous investissez CHF 200 par mois dès 25 ans dans un 3e pilier, avec un rendement moyen de 5%, votre épargne pourrait atteindre environ CHF 305’000 à l’âge de 65 ans. En commençant à 35 ans avec le même effort d’épargne, le capital avoisinerait les CHF 166'000.
Avec seulement CHF 24'000 d’épargne supplémentaire au total pendant 10 ans, vous générez près de CHF 139'000 de capital en plus. Plus l’épargne est réalisée de manière précoce, plus le capital peut croître naturellement au fil des années, grâce à la force du temps et celle des intérêts composés.
Commencer à prendre en main sa prévoyance en étant jeune et actif permet aussi d’accéder plus facilement à certaines couvertures invalidité ou décès, souvent avec des primes plus avantageuses et moins de contraintes médicales.
Les 3 moments-clés où la prévoyance privée devient un vrai levier
- Premier emploi : prendre de l’avance
Commencer à mettre en place un 3e pilier dès le début de votre vie active, même avec CHF 100 ou CHF 200 par mois, permet déjà de profiter pleinement des intérêts composés sur le long terme et de faire fructifier votre épargne pour la retraite. Un premier emploi stable constitue souvent le moment idéal pour franchir le pas et instaurer une habitude d’épargne durable.
- Projet immobilier : préparer plus qu’un achat
Le 3e pilier peut aussi représenter un moyen utile pour constituer vos fonds propres lors de l’achat d’un appartement ou d’une maison ou soutenir l’amortissement de votre futur projet immobilier.
- Parentalité ou temps partiel : éviter les angles morts
Une baisse d’activité professionnelle peut créer des lacunes de prévoyance importantes. Les anticiper à l’aide d’un 3e pilier permet de préserver davantage de sécurité financière pour votre futur.
Combien verser dans votre 3e pilier en tant que jeune actif ?
Le plus important n’est pas de commencer « grand » mais plutôt de définir une somme réaliste que l’on peut investir dans la durée. Quelques centaines de francs par mois de manière régulière peuvent déjà avoir un impact considérable sur le long terme. Cette année, le plafond annuel pour le pilier 3a est fixé à CHF 7'258 pour les salariés et CHF 36'288 pour les indépendants.
« En prévoyance, la régularité compte souvent davantage que les efforts ponctuels. »
Bon à savoir : les rachats rétroactifs dans le pilier 3a
Depuis 2026, il est également possible, sous certaines conditions, d’effectuer des rachats de cotisations dans votre pilier 3a. Cette possibilité est plafonnée au montant de la « petite cotisation », soit CHF 7'258 pour 2026. Une manière pour les personnes qui ont commencé leur pilier 3a sur le tard, de rattraper progressivement les cotisations des années manquées.
3e pilier en banque ou assurance ? Il n’existe pas de réponse unique
- Le 3ème pilier bancaire séduit souvent les jeunes actifs par sa simplicité et sa flexibilité.
- Le 3ème pilier en assurance, lui, permet d’intégrer une protection supplémentaire en cas de décès ou d’invalidité, en plus de l’épargne.
Cette liberté peut être un véritable avantage mais elle demande aussi une certaine discipline. Sans cadre ou sans régularité, il devient facile de repousser l’épargne au mois suivant… puis à l’année suivante, jusqu’à parfois devenir son propre frein.
C’est aussi pour cette raison que beaucoup choisissent aujourd’hui une approche mixte : conserver une part flexible avec une solution bancaire tout en sécurisant une partie de leur prévoyance sur le long terme avec un contrat d’assurance.
Il n’existe donc pas de solution universelle mais plutôt une prévoyance qui évolue avec les projets, le mode de vie et les priorités de chacun. Et lorsqu’on est jeune actif, l’élément primordial est de commencer suffisamment tôt pour laisser le temps jouer en sa faveur.
Aujourd’hui, les carrières sont plus flexibles et la prévoyance aussi
De nos jours, la prévoyance devient aussi cruciale pour les jeunes actifs aux parcours professionnels irréguliers et moins linéaires : indépendants, freelances, temps partiels ou interruptions de travail et même les étudiants.
Dans ces circonstances, le 3e pilier joue souvent un rôle encore plus central afin de pouvoir construire et consolider progressivement son équilibre financier sur le long terme.
Ce que beaucoup de jeunes actifs se demandent
- Faut-il déjà bien gagner sa vie pour commencer un 3e pilier ?
Pas forcément. Commencer suffisamment tôt, même modestement, peut déjà avoir un réel impact sur votre épargne retraite à long terme.
- Et si je change de travail ?
Le 3ème pilier est personnel et vous suit indépendamment de votre employeur. Il sert à vous constituer un capital pour votre retraite mais peut aussi être utilisé pour acheter un bien immobilier ou vous lancer dans une activité indépendante.
- Est-ce vraiment utile si je pars peut-être à l’étranger plus tard ?
Dans de nombreux cas, oui. La prévoyance peut rester pertinente même avec des projets de mobilité ou des parcours moins linéaires.
- Quand on est jeune, est-il plus judicieux de faire un 3e pilier en banque ou en assurance ?
Chaque solution est propre à chacun. Une approche mixte combinant banque et assurance permet de profiter de la flexibilité d’une solution bancaire tout en sécurisant votre épargne en cas d’imprévus avec une solution assurantielle.
